АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЦЕНТРАЛЬНОГО ОКРУГА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 30 ноября 2016 г. по делу в„– А14-347/2016

Резолютивная часть постановления объявлена 23.11.2016
Постановление изготовлено в полном объеме 30.11.2016
Арбитражный суд Центрального округа в составе:
Председательствующего Ахромкиной Т.Ф.
Судей Андреева А.В., Лупояд Е.В.
При участии в заседании:
от заявителя кассационной жалобы не явились, извещены надлежаще;
от иных лиц, участвующих в деле не явились, извещены надлежаще;
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу СПАО "РЕСО-Гарантия" на решение Арбитражного суда Воронежской области от 14.06.2016 и постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.08.2016 по делу в„– А14-347/2016,

установил:

общество с ограниченной ответственностью частная охранная организация "Патруль" (далее - ООО ЧОО "Патруль", истец) обратилось в Арбитражный суд Воронежской области с иском (с учетом уточнения) к страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (далее - СПАО "РЕСО-Гарантия", ответчик) о взыскании 79 830 руб. стоимости восстановительного ремонта автомобиля без учета износа, 7 694 руб. величины утраты товарной стоимости, 5 000 руб. расходов по оценке.
Решением Арбитражного суда Воронежской области от 14.06.2016 (судья О.И.Сидорова) исковые требования ООО ЧОО "Патруль" удовлетворены в полном объеме.
Постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.08.2016 (судьи: Н.Л.Андреещева, Л.А.Колянчикова, Е.В.Маховая) решение Арбитражного суда Воронежской области от 14.06.2016 оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Не согласившись с указанными судебными актами, СПАО "РЕСО-Гарантия" обратилось в Арбитражный суд Центрального округа с кассационной жалобой, в которой просит их отменить в части взыскания утраты товарной стоимости автомобиля.
Заявитель жалобы считает, что оспариваемые судебные акты в указанной части незаконны, вынесены с нарушением норм материального права. Правилами страхования, которые истец получил при подписании Полиса страхования, предусмотрено, что ущерб в виде утраты товарной стоимости не возмещается Страховщиком.
В силу части 1 статьи 286 АПК РФ арбитражный суд кассационной инстанции проверяет законность решений, постановлений, принятых арбитражным судом первой и апелляционной инстанций, исходя из доводов, содержащихся в кассационной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Представители лиц, участвующих в деле, в судебное заседание не явились. Суд кассационной инстанции считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 284 Арбитражного процессуального кодекса РФ, в их отсутствие.
Из материалов дела следует, что 15.04.2013 между ООО ЧОО "Патруль" (страхователь) и СПАО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) был заключен договор страхования транспортного средства SY676449644, в соответствии с условиями которого страхованию подлежали имущественные интересы владельца (истца) транспортного средства Фольксваген Тигуан, государственный регистрационный знак (далее - г.р.з.) К171УХ36 по рискам "Ущерб", "Хищение".
Срок действия названного договора определен с 17:48 18.04.2013 по 24:00 17.05.2015.
30.12.2014 примерно в 16:00 Голяндрин М.В., управлявший застрахованным автомобилем, принадлежащим истцу, припарковал его в районе дома в„– 125 по ул. 45 Стрелковой Дивизии г. Воронежа, подойдя к транспортному средству примерно через полчаса, Голяндрин М.В. обнаружил, что на нем имеются повреждения, а именно - вмятины и замятие переднего правого крыла и передней правой двери.
03.01.2105 сотрудником полиции Масловым Е.В. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту повреждения транспортного средства Фольксваген Тигуан, г.р.з. К171УХ36.
02.02.2015 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, указав в обоснование отказа, что заявленные повреждения были получены при иных обстоятельствах и не могут быть следствием заявленного происшествия.
Неисполнение СПАО "РЕСО-Гарантия" обязательства по выплате страхового возмещения послужило основанием для обращения истца в Арбитражный суд Воронежской области с рассматриваемыми исковыми требованиями (с учетом уточнения).
Разрешая настоящий спор по существу, руководствуясь положениями статей 929, 940, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьями 3, 10 Закона Российской Федерации в„– 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), Правилами страхования средств автотранспорта, утвержденными генеральным директором ОСАО "РЕСО-Гарантия" 26.02.2013, суды пришли к выводу о правомерности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика 79 830 руб. стоимости восстановительного ремонта автомобиля, 7 694 руб. утраты товарной стоимости, 5 000 руб. расходов по оценке, 3 700 руб. 96 коп. расходов по уплате государственной пошлины.
При этом суды исходили из следующего.
В силу требований статей 307, 309, 310 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В рассматриваемом споре отношения между ООО ЧОО "Патруль" и ответчиком урегулированы договором страхования (страховой полис SY676449644 от 15.04.2013), главой 48 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования в силу пунктов 1 и 2 статьи 929 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).
Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из материалов дела следует, что на дату заключения между истцом и ответчиком договора страхования (полис SY676449644 от 15.04.2013) действовали Правила страхования средств автотранспорта, утвержденные приказом генерального директора ОСАО "РЕСО-Гарантия" от 26.02.2013 (далее - Правила страхования).
Как указано в полисе SY676449644 от 15.04.2013, он заключен в соответствии с Правилами страхования, которые являются его неотъемлемой частью, и которые получены страхователем.
Из раздела договора "особые условия" следует, что страхователь подтвердил, что получил указанные Правила и ознакомлен с ними, в связи с чем в силу части 2 статьи 943 ГК РФ соблюдение Правил обязательно для сторон.
Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что заключая договор страхования, стороны согласовали, что автомобиль Фольксваген Тигуан, г.р.з. К171УХ36, застрахован по риску КАСКО ("Ущерб" и "Хищение").
Факт наступления страхового случая, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства ответчиком не оспариваются.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Размер страховой выплаты определяется в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ и в случае повреждения имущества потерпевшего убытки подлежат возмещению в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с отнесением к ним также расходов на необходимые для восстановительного ремонта материалы и запасные части с учетом износа и расходов на оплату ремонтных работ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.
Проведение ремонта в виде замены отдельных деталей транспортного средства, как правило, не восстанавливает стоимость поврежденного автомобиля.
Уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств, вследствие причинения ущерба, то есть утрата товарной стоимости транспортного средства, по смыслу статьи 15 ГК РФ является реальным ущербом.
Таким образом, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства.
То обстоятельство, что страхование риска утраты товарной стоимости не предусмотрено договором страхования, по мнению судов первой и апелляционной инстанций, само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, поскольку в статье 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай, наступления которого осуществляется страхование.
Исходя из анализа приведенных правовых норм, суды сделали вывод, что под страховым случаем по риску "Ущерб" понимается повреждение или уничтожение застрахованного имущества в результате событий, указанных в договоре страхования (правилах страхования).
Утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, так как она является составной частью страхового риска "Ущерб", поскольку при наступлении страхового случая входит в объем материального ущерба, причиненного транспортному средству в связи с повреждением в результате дорожно-транспортного происшествия.
В пункте 4.15 Правил страхования указано, что риск утраты товарной стоимости может быть застрахован только при условии, что транспортное средство застраховано по риску "Ущерб".
Таким образом, учитывая, что утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховщика по договору добровольного страхования.
Поскольку условия Правил страхования об исключении из страхового покрытия суммы утраты товарной стоимости противоречат положениям пункта 1 статьи 15 ГК РФ, данные условия применению не подлежат.
В обоснование своих выводов суды сослались на позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013, а также в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 в„– 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".
Удовлетворяя требования взыскания величины утраты товарной стоимости, суды указали, что в рассматриваемом случае взыскиваемая истцом величина утраты товарной стоимости поврежденного автомобиля вызвана фактом причинения повреждений транспортному средству, который является страховым случаем, предусмотренным договором страхования (страховой полис SY676449644 от 15.04.2013).
Размер утраты товарной стоимости подтверждается экспертным заключением в„– 110-2016 от 29.04.2016 общества с ограниченной ответственностью "Бюро судебных экспертиз и оценки "РЕЗОН", сделанным по результатам проведенной в рамках настоящего дела судебной экспертизы. Согласно выводам данного экспертного заключения утрата товарной стоимости транспортного средства Фольксваген Тигуан, г.р.з. К171УХ36 составила 7 694 руб.
Изучив материалы дела, оценив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда первой инстанции от 14.06.2016 и постановление суда апелляционной инстанции от 26.08.2016 по делу в„– А14-347/2016 в оспариваемой части, в связи со следующим.
Выводы судов о том, что ответчик обязан возместить истцу величину утраты товарной стоимости поврежденного транспортного средства, поскольку утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, а является составной частью риска "ущерб", суд округа считает основанными на неправильном толковании норм права.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые являются обязательными для страхователя.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
В рассматриваемом случае условия договора страхования определены в вышеупомянутых Правилах страхования, утвержденных страховщиком, отметка о получении которых страхователем имеется в полисе, который содержит также указание на то, что страхователь с Правилами согласен.
Раздел 4 ("Страховые риски") указанных Правил имеет следующую структуру. Пункт 4.1 содержит перечисление и описание страховых рисков. При этом пункт 4.1.1. и относящиеся к нему подпункты посвящены описанию риска "Ущерб"; пункт 4.1.2. и соответствующие подпункты - риску "Хищение"; пункт 4.1.3. - риску "Дополнительное оборудование"; пункт 4.1.4 - риску "Дополнительные расходы - GAP"; пункт 4.1.5. риску "Утрата товарной стоимости - (далее УТС)". Данным пунктом предусмотрено, что риск УТС может быть застрахован только при условии, что ТС застраховано по риску "Ущерб" в ОСАО "РЕСО-Гарантия".
В соответствии с пунктом 5.1. Правил страхования страховые суммы при страховании транспортного средства, дополнительного оборудования, утраты товарной стоимости указываются в договоре страхования отдельно по каждому риску. Если в договоре страхования не указана страховая сумма по риску, то страховщик не несет ответственности по этому риску.
Таким образом из системного толкования условий Правил страхования следует, что риск "утрата товарной стоимости" - самостоятельный риск, не являющийся составной частью риска "ущерб". В связи с тем, что риск "УТС" в рамках рассматриваемого договора страхования не был застрахован ООО ЧОО "Патруль", у страховщика отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения по риску "утрата товарной стоимости".
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2). При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор (пункт 3).
Таким образом, в силу статьи 428 ГК РФ договор добровольного страхования имущества, заключенный на основании Правил добровольного страхования, является договором присоединения.
Суд округа полагает ошибочной ссылку судов на п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 в„– 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", поскольку в настоящем случае страхователем по спорному договору выступает не гражданин-потребитель, а юридическое лицо (ООО ЧОО "Патруль"), имеющее организационно-правовую форму общества с ограниченной ответственностью. Кроме того, как установлено судами, произошедшее дорожно-транспортное происшествие признано страховым случаем по КАСКО, а не в рамках института обязательного страхования.Указанная позиция соответствует сложившейся судебной практике, которая поддержана Верховным Судом Российской Федерации (Определения Верховного суда Российской Федерации от 01.07.2015 по делу в„– 306-ЭС15-5068, от 13.01.2016 по делу в„– 205-ЭС15-18317, от 02.02.2016 по делу в„– 304-ЭС15-18596, от 10.05.2016 по делу в„– 309-ЭС16-3607).
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Заключив договор добровольного страхования на условиях вышеуказанных Правил страхования автотранспортного средства, истец тем самым согласился, что ущерб, вызванный утратой товарной стоимости автомобиля, возмещению страховщиком не подлежит.
Руководствуясь п. 2 ч. 1 ст. 287, ч. 1 ст. 288, ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

постановил:

решение Арбитражного суда Воронежской области от 14.06.2016 и постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.08.2016 по делу в„– А14-347/2016 в части взыскания со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу ООО ЧОО "Патруль" суммы утраченной товарной стоимости в размере 7 694 руб. отменить.
В удовлетворении исковых требований ООО ЧОО "Патруль" в указанной части отказать.
В остальной части судебные акты оставить без изменения.
Взыскать с ООО ЧОО "Патруль" в пользу СПАО "РЕСО-Гарантия" 3 000 руб. (три тысячи рублей) государственной пошлины за рассмотрение кассационной жалобы.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в порядке, предусмотренном ст. 291.1 АПК РФ.

Председательствующий
Т.Ф.АХРОМКИНА

Судьи
А.В.АНДРЕЕВ
Е.В.ЛУПОЯД


------------------------------------------------------------------